Krankenversicherung in Deutschland verstehen

Eine Krankenversicherung ist in Deutschland Pflicht: ohne Nachweis kannst du dich weder anmelden noch einen Arbeitsvertrag unterschreiben oder dich an einer Universität einschreiben. Das System kennt zwei Wege, und welchen du wählen darfst, hängt vor allem von Einkommen und Beschäftigungsstatus ab.

Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist der Standard für fast alle Angestellten. Der Beitrag richtet sich nach einem festen Prozentsatz deines Bruttogehalts (rund 14,6 % plus kassenindividueller Zusatzbeitrag, etwa zur Hälfte von dir und deinem Arbeitgeber getragen), nicht nach deinem Gesundheitsrisiko. Der Leistungsumfang ist bei allen Kassen (z. B. TK, AOK, Barmer) gesetzlich weitgehend einheitlich geregelt: Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Medikamente und Mutterschaftsleistungen sind inklusive.

Private Krankenversicherung (PKV)

Die private Krankenversicherung (PKV) steht nur Angestellten oberhalb der Versicherungspflichtgrenze (2025 rund 73.800 € brutto jährlich, wird regelmäßig angepasst), Selbstständigen, Freiberuflern und Beamten offen. Die Beiträge richten sich nach Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss, nicht nach dem Einkommen, dadurch kann die PKV in jungen, gesunden Jahren günstiger sein, wird aber im Alter oft deutlich teurer, und der Wechsel zurück in die GKV wird mit steigendem Alter schwieriger.

Wer welche Wahl hat

• Angestellte unterhalb der Grenze müssen in die GKV: es gibt keine Wahlmöglichkeit.
• Angestellte oberhalb der Grenze können frei wählen; nach einem Wechsel in die PKV ist die Rückkehr in die GKV meist nur bei einer Änderung des Beschäftigungsstatus möglich.
• Freiberufler und Selbstständige können von Anfang an frei wählen.
• Studierende erhalten bis zum 30. Lebensjahr (bzw. 14. Fachsemester) einen vergünstigten Studententarif in der GKV, danach gelten die regulären Beiträge.

So meldest du dich an

1. Wähle die Kasse noch vor oder direkt nach der Ankunft. Dein Arbeitgeber braucht den Namen der Kasse für die Lohnabrechnung.
2. Reiche Reisepass, Anmeldebescheinigung (sobald vorhanden) und Arbeitsvertrag ein.
3. Innerhalb einiger Wochen erhältst du die elektronische Gesundheitskarte; bis dahin gilt eine vorläufige Bescheinigung.

Familienversicherung

Ehe- oder eingetragene Partner sowie Kinder können in der GKV oft beitragsfrei mitversichert werden, solange ihr eigenes Einkommen unter einer niedrigen monatlichen Grenze bleibt (2025 rund 505 €) und keine PKV-Pflicht besteht. Das ist einer der wertvollsten und am häufigsten übersehenen Vorteile der gesetzlichen Versicherung für Familien im Umzug.

Was abgedeckt ist

Beide Systeme decken das Wesentliche ab: Haus- und Facharztbesuche, Krankenhausbehandlung, die meisten Medikamente (mit geringer Zuzahlung in der GKV) und Mutterschaftsleistungen. PKV-Tarife bieten oft zusätzlich Einzelzimmer, schnellere Facharztermine oder umfangreichere Zahn- und Sehleistungen, die Details unterscheiden sich jedoch stark je nach Tarif. Fordere vor Vertragsabschluss immer den vollständigen Leistungskatalog an.

Was es kostet

• GKV: etwa 14,6–16,3 % des Bruttogehalts, aufgeteilt mit dem Arbeitgeber; auch bei geringem Einkommen gilt ein Mindestbeitrag.
• PKV: sehr variabel, von rund 150 €/Monat für einen gesunden 25-jährigen Freiberufler bis über 600 €/Monat für ältere Antragsteller oder Vorerkrankungen.